Qu'est-ce qu'un CGP (Conseiller en Gestion de Patrimoine) ?

Un CGP — Conseiller en Gestion de Patrimoine — est un professionnel réglementé qui accompagne ses clients dans l'organisation, la protection et le développement de leur patrimoine. Contrairement à un conseiller bancaire lié à un établissement, le CGP indépendant peut sélectionner librement parmi des centaines de produits du marché.

Un rôle transversal et global

Le CGP intervient sur l'ensemble des dimensions du patrimoine : épargne financière, immobilier, assurance-vie, retraite, fiscalité, prévoyance et transmission. Son avantage principal par rapport à un banquier : il n'est pas limité à une gamme de produits maison. Il analyse votre situation dans son ensemble et coordonne les décisions pour qu'elles s'articulent de façon cohérente.

Un CGP travaille dans la durée. Il réalise un bilan patrimonial initial, définit vos objectifs, met en place les solutions adaptées, puis assure un suivi régulier. Certains clients le consultent annuellement, d'autres lors d'événements clés : mariage, naissance, héritage, cession d'entreprise.

Une profession encadrée par la loi

Pour exercer légalement, un CGP doit être immatriculé à l'ORIAS — registre officiel des intermédiaires financiers en France. Il peut détenir plusieurs statuts réglementés : CIF (Conseiller en Investissements Financiers) sous contrôle de l'AMF, courtier en assurance, IOBSP (Intermédiaire en Opérations de Banque).

Ces statuts impliquent des obligations strictes : formation continue (150 heures sur 3 ans), assurance responsabilité civile professionnelle, transparence sur la rémunération, et devoir de conseil adapté à votre profil de risque selon les règles MiFID II.

Pour qui et à quel moment consulter un CGP ?

Contrairement à une idée répandue, un CGP ne s'adresse pas uniquement aux grandes fortunes. À partir de 50 000 € d'épargne ou 3 000 €/mois de revenu net, les optimisations identifiées — fiscalité, rendements, prévoyance — dépassent souvent le coût du conseil.

Les moments idéaux pour consulter : première hausse significative de revenus, achat immobilier, mariage ou PACS, naissance, préparation de la retraite (idéalement 15 à 20 ans avant), réception d'un héritage, ou cession d'une entreprise.

CGP vs conseiller bancaire : la différence essentielle

Un conseiller bancaire est salarié d'un établissement et propose les produits de sa banque. Un CGP indépendant peut choisir parmi des centaines de produits de différents émetteurs (assureurs, sociétés de gestion, banques). Il est légalement tenu d'agir dans l'intérêt de son client — pas dans celui de son employeur. C'est cette indépendance structurelle qui constitue sa valeur ajoutée fondamentale.