« Je n'ai pas assez de patrimoine » : à partir de combien consulter un CGP ?

"Je n'ai pas assez de patrimoine pour consulter un CGP" — c'est l'une des idées reçues les plus répandues. En réalité, il n'existe pas de seuil légal minimum. La vraie question est celle du rapport entre la valeur du conseil et son coût.

Pas de seuil légal, mais un seuil de pertinence

Aucune loi ne fixe un minimum de patrimoine pour consulter un CGP. Certains cabinets acceptent des clients avec 20 000 € d'épargne, d'autres ont un seuil pratique de 200 000 € ou plus. Tout dépend du modèle économique du cabinet et du type d'accompagnement souhaité.

Le vrai seuil est celui de la pertinence économique. À partir de 50 000 € d'épargne, les optimisations possibles (fiscales + rendements) dépassent généralement le coût du conseil. Avant ce seuil, des alternatives comme les robo-advisors peuvent être plus adaptées.

Les "moments patrimoniaux" comptent plus que le montant

Plus que le niveau de patrimoine, ce sont les événements de vie qui justifient une consultation. Un jeune actif avec 30 000 € d'épargne mais un revenu de 80 000 €/an a un fort intérêt à consulter : définir la bonne allocation, choisir le bon contrat d'assurance-vie, ouvrir un PER pour optimiser l'impôt.

À l'inverse, quelqu'un avec 500 000 € entièrement investis sur des produits adaptés et aucun projet particulier n'a pas forcément besoin d'un suivi intensif. C'est la complexité de la situation qui détermine la valeur du conseil, pas le patrimoine brut.

Les solutions pour les patrimoines modestes

Pour les patrimoines inférieurs à 50 000 €, des alternatives performantes existent : les robo-advisors (Yomoni, Nalo, Ramify) proposent une gestion automatisée en ETF à partir de quelques centaines d'euros. Les banques en ligne offrent des contrats d'assurance-vie performants sans conseil personnalisé.

À quel âge commencer ?

Idéalement dès les premiers revenus significatifs, entre 25 et 35 ans. Les décisions prises tôt — type d'épargne, régime fiscal, prévoyance — ont un impact composé considérable sur 30 à 40 ans. Un jeune avec peu d'épargne mais un bon salaire a intérêt à consulter pour le PER (déduction sur revenus élevés), l'assurance-vie (fiscalité après 8 ans) et la prévoyance.