CGP, family office, banque privée : quel professionnel pour quel patrimoine ?

CGP, family office, banque privée — trois approches du conseil patrimonial qui ne ciblent pas les mêmes clients et n'offrent pas le même niveau de service. Comprendre ces différences vous aidera à identifier le professionnel adapté à votre situation.

Le CGP — l'entrée et le cœur du marché

Un CGP accompagne en général des clients dont le patrimoine va de 50 000 € à plusieurs millions d'euros. Son offre est large : épargne financière, immobilier, assurance-vie, retraite, fiscalité, transmission. Son modèle économique repose sur les commissions des produits distribués ou sur des honoraires directs.

Le CGP est le professionnel le plus accessible : premier rendez-vous gratuit, présence dans toutes les villes de France, réseau de 6 000 à 8 000 professionnels actifs. C'est la porte d'entrée vers une gestion patrimoniale structurée pour la grande majorité des épargnants français.

La banque privée — pour les clients fortunés

La banque privée (BNP Paribas Wealth Management, Société Générale Private Banking, LCL Banque Privée…) s'adresse généralement aux patrimoines supérieurs à 500 000 €, avec un seuil réel souvent entre 1 et 2 M€. Elle combine produits d'investissement exclusifs, crédit lombard et conseil juridico-fiscal.

Son principal défaut : le conseiller est salarié de l'établissement. Il propose les produits maison et ses recommandations peuvent être influencées par les objectifs commerciaux de la banque. L'indépendance de conseil est structurellement limitée.

Le family office — pour les grandes fortunes

Un multi-family office sert plusieurs familles fortunées (généralement au-delà de 5 M€ de patrimoine). Il centralise tous les aspects patrimoniaux, juridiques et fiscaux, agit comme un "chief financial officer" de la famille. Il est rémunéré exclusivement à la commission ou aux honoraires — sans lien avec un établissement financier.

Pour la très grande majorité des épargnants français, un CGP indépendant offre un niveau de service comparable à celui d'un family office, à un coût nettement inférieur.

Comment choisir ?

En dessous de 500 000 € de patrimoine financier : un CGPI est la solution la plus adaptée. Entre 500 000 € et 2 M€ : la comparaison entre CGPI haut de gamme et banque privée mérite d'être faite — avec une attention particulière à l'indépendance du conseil. Au-delà de 2 à 5 M€ : un family office ou une architecture combinant banque privée et CGPI coordinateur est souvent optimale.